Perhitungan bunga efektif adalah salah satu hal yang perlu Anda perhatikan sebelum membuat keputusan finansial penting. Baik saat ingin membeli mobil impian secara kredit atau mengajukan pinjaman.

Sebab, di samping pokok pinjaman, dana yang harus Anda cicil setiap bulannya akan ditambahkan bunga efektif ini.

Dengan memahami cara menghitung bunga efektif, Anda bisa memetakan cicilan dengan jelas, sehingga setiap pembayaran lebih terkontrol dan Anda terhindar dari “kejutan” biaya di masa mendatang.

Apa Itu Bunga Efektif?

Bunga efektif adalah bunga yang bank hitung berdasarkan saldo pokok pinjaman yang tersisa setiap periode.^[1]

Proses perhitungannya adalah saat Anda membayar cicilan, sebagian dana langsung digunakan untuk menurunkan jumlah pokok. Karena dasar perhitungannya terus menyusut, bunga yang dikenakan di bulan-bulan selanjutnya juga semakin kecil.

Di sinilah perbedaan antara bunga efektif dan flat. Pada bunga flat, perhitungan selalu mengacu pada pokok awal, sehingga jumlah bunga tetap sama dari awal hingga akhir cicilan, tidak peduli berapa lama utang yang telah Anda bayarkan.

Selain itu, ada konsep bunga anuitas yang sering orang bandingkan dengan bunga efektif. Pada sistem anuitas, cicilan total tiap bulan tetap sama, tetapi proporsi antara bunga dan pokok berubah seiring waktu.

Rumus Perhitungan Bunga Efektif

Untuk membantu Anda menilai sendiri total bunga cicilan, simak formula perhitungan manual berikut beserta contoh penerapannya.

Rumusnya:

• Angsuran Pokok Bulanan:

Pokok Pinjaman​ : Jumlah Bulan Kredit (Tenor)

• Bunga Bulanan ke-Z:

{Pokok pinjaman – [(Z – 1) X angsuran]} X suku bunga : 12

Keterangan:  Z = bulan ke-Z (1, 2, …, total bulan)

• Total Cicilan Bulan ke-Z

Angsuran Pokok Bulanan + Bunga Bulan ke-Z

Contoh Soal Bunga Efektif

Anda mengajukan pinjaman modal usaha ke bank sebesar Rp120.000.000 untuk modal pengembangan bisnis. Bank menawarkan bunga efektif 12% per tahun dengan tenor 12 bulan. Ini jumlah yang harus Anda bayarkan:

Pertama:

• Angsuran Pokok per Bulan = 120.000.000 ÷ 12 = 10.000.000
• Bunga 1 = Bunga = [120.000.000–(0×10.000.000)] × 12% ÷ 12 = 1.200.000
• Total Cicilan Bulan 1 = 000.000 + 1.200.000 = 11.200.000

Kedua:

• Angsuran Pokok per Bulan = 120.000.000 ÷ 12 = 10.000.000
• Bunga 2 = Bunga = [120.000.000–(1×10.000.000)] × 12% ÷ 12 = 1.100.000
• Total Cicilan Bulan 2 = 000.000 + 1.100.000 = 11.100.000

Ketiga:

• Angsuran Pokok per Bulan = 120.000.000 ÷ 12 = 10.000.000
• Bunga 2 = Bunga = [120.000.000–(2×10.000.000)] × 12% ÷ 12 = 1.000.000
• Total Cicilan Bulan 3 = 000.000 + 1.000.000 = 11.000.000

Seperti yang terlihat pada tiga perhitungan ini, bunga efektif yang Anda bayarkan semakin menyusut. Ini karena perhitungan bunga mengikuti sisa pokok pinjaman yang semakin kecil setiap bulannya.

Perhitungan ini dapat Anda lanjutkan sepanjang tenor pinjaman, sehingga memperoleh gambaran jelas tentang jumlah cicilan bulanan hingga seluruh pinjaman lunas.

Kelebihan dan Kekurangan Bunga Efektif

Salah satu daya tariknya adalah kemampuannya membuat cicilan terasa lebih ringan, karena bunga terhitung dari sisa pokok yang belum terbayarkan, bukan jumlah awal.

Sistem ini ideal untuk pinjaman jangka panjang, sehingga beban bunga menurun seiring waktu.

Namun, perhitungan bunga efektif memerlukan ketelitian dan pemahaman yang cukup. Tanpa simulasi atau kalkulasi yang tepat sejak awal hingga akhir tenor, angka bunga yang harus dibayarkan bisa membingungkan.

Sebaliknya, bunga flat menawarkan kesederhanaan yang nyaman: cicilan tetap sama setiap bulan, memungkinkan perencanaan keuangan menjadi lebih mudah dan prediktabel.

Bunga Efektif Belum Tentu Lebih Murah dari Bunga Flat!

Jika Anda bandingkan dengan suku bunga, jumlah pinjaman, dan tenor yang sama, sistem bunga efektif memang menghasilkan total bunga yang paling kecil daripada flat dan anuitas.^[2]

Namun, hal ini tidak serta-merta menjadikan bunga efektif selalu lebih murah dan unggul daripada produk pinjaman dengan bunga flat.

Sebab, besarnya cicilan tetap dipengaruhi oleh suku bunga yang ditetapkan bank atau lembaga pembiayaan, serta durasi pinjaman yang diambil.

Jika Anda mencari solusi pinjaman yang praktis, aman, dengan bunga rendah yang menguntungkan, MUFDana hadir sebagai pilihan tepat.

Dengan agunan BPKB kendaraan dan bunga mulai dari 0,75% per bulan (flat), MUFDana memudahkan Anda mendapatkan dana pinjaman dengan mudah, sekaligus menjaga perencanaan cicilan tetap terkontrol.

Untuk memastikan cicilan sesuai kemampuan finansial Anda bisa menggunakan simulasi perhitungan pinjaman. Dapatkan informasi jumlah pinjaman yang bisa Anda dapatkan berdasarkan jenis kendaraan serta angsuran bulanan yang harus dibayarkan.

Dengan cara ini, Anda dapat menilai secara transparan apakah bunga flat atau bunga efektif adalah pilihan yang paling menguntungkan untuk kondisi finansial Anda.